百融金服張韶峰：為迎接大數據金融的風口，我們已準備了8年

數據只有在基數足夠大時，才有可能帶來大數據金融服務行業的爆發。

Fintech（金融科技），一種用于撕裂傳統金融服務方式的高新技術。

與互聯網金融不同，金融科技的概念來源于國外，卻印證著金融服務行業一個不可逆的發展趨勢。可能對于國內大部分人來說，將人工智能、大數據、VR、生物驗證技術與金融融合是件不可思議的事情——這完全可以理解，因為在國內這樣的公司屈指可數，而真正能將產品推向市場的更是鳳毛麟角。

然而，在傳統金融服務已經無法負荷行業需求的當下，金融大盤急需科技元素的加持。對于業界來說，誰更早入局，誰站在風口之上的可能性就大——大數據金融服務公司百融金服CEO張韶峰這個觀點可謂一針見血。

行業布局不能太早，也不能太晚，而是要做足準備、找準時機，百融金服的發展史就充分印證了這個道理。

積累與培養，不在一瞬之間

2009年， 在電商逐漸開始涌現、互聯網金融服務尚未大行其道時，張韶峰的幾位合伙人成立了一家名為“百分點”的大數據挖掘及服務公司。

“成立之初，百分點的業務領域以電商為主，所提供的主要服務則是憑借用戶分析以幫助他們達到精準獲客的目的。然而，即便當時我們所提供的服務走在了國內科技前沿，但由于大數據的‘名氣’較低，這讓百分點經歷了相當長的一段‘黑暗期’。大約有一年半的時間，我們沒有找到任何合作客戶，也沒有投資人愿意幫助我們。”張韶峰回憶說。

直到2010年9月，百分點收獲了第一位客戶，隨后便逐步走上正軌。到2011年底，客戶量超預期的達到了180家，業務范圍也從電商領域拓展至了媒體和社區等的精準獲客與廣告優化。

“這幾年的經歷雖然并不一帆風順，但對于我們來說，是彌足珍貴的，不論是在創業經驗還是在行業認知等方面。而其中最為重要的是，我們在一個個的項目中所獲得的專業度的提升，以及逐漸“培養”出的屬于我們自己的龐大數據庫和各類得到高度優化的專業算法模型。”張韶峰說。

既已準備好，風口當然不容錯過

從2012年起，由于產品認知度的提高，一些具有創新意識的金融類企業開始找到張韶峰，希望能基于他們的大數據服務展開金融相關合作。出于嘗試心態，張韶峰開始試水金融行業，從券商開始，逐步將客戶群發展至知名銀行等金融機構。

2014年，基于公司在金融行業的積累、認可度以及客戶方的建議，張韶峰決定將百分點金融服務事業部獨立出來，也因此創立了如今的百融金服。

“就我看來，在經過幾年的積累后，我們的產品無論在服務效率還是專業性上，都已經為進入金融圈做好了充分的準備。并且在我們的客戶當中，不乏例如光大銀行、招商銀行、中信銀行等知名金融企業。既然大數據金融服務的風口已來，我們沒有理由錯過。”張韶峰說。

風控能否做好，有時會關系到你的生死

眾所周知，對于金融行業而言，風控尤為重要，甚至事關生死。然而，由于客戶群體龐大，難逃人多是非多的魔咒，風控也因此成為銀行業務工作中最為重要的組成部分。

舉個例子：由于大多數用戶，尤其是小微企業或個人很難拿到合適的材料以證明自己的“清白之身”，銀行在面對這類群體時會分外謹慎，或提高貸款利率金額，或直接將這他們拒之門外。但這不僅不利于銀行自身業務發展，同時也給很多有切實借款需求的用戶帶來了極大不便。

其實，金融行業內一直希望能夠找到一個簡便的途徑，幫助他們精準的分析客戶信譽度和還款能力，從而提升金融機構的分控能力。只是，一直不得其法。不過，隨著人工智能、大數據等相關技術的發展，越來越多的成熟算法模型開始逐漸在金融領域落地，且效果明顯。

“百融金服曾在和某家銀行合作前，專門為他們做過一項測試。測試結果顯示，我們的數據模型在不知道任何用戶既定信息的情況下，根據銀行所提供的用戶信息而篩選出來的可借貸用戶，違約數量只有原來的三分之一。對于銀行來說，我們所挑選出來的，就是絕對的高質量群體。”張韶峰說。

市場雖大，但若沒有科技輔助，精準獲客將很難成行

在專訪時，鎂客君特地向張韶峰了解了一下金融服務行業的相關數據。據張韶峰介紹，僅在中國，除去老弱病殘和一些特殊人群，至少還有10億的人口有金融服務需求。

然而，人多就意味著需求多，且這些需求是在不斷變化的。若只憑金融機構傳統的獲客模式，想要覆蓋這10億人口，可以說是天方夜譚，即便是在互聯網相關技術與金融行業融合了之后。

“僅就國內市場來說，我們所掌握的數據顯示，在10億左右有金融服務需求的人群中，目前只有3億多人獲得過正規金融機構的信貸服務。其中多數人是依靠房車、車進行抵質押的方式的獲得了貸款，真正獲得純信用貸服務的只有2億多人，而且這2億多人絕大多數也只是獲得了信用卡，并不是現金貸。”張韶峰說。

百融金服在獲客方面給金融機構所提供的幫助是，利用其龐大的數據庫和專業、多樣的算法模型，對用戶群進行分析，以了解不同人群的不同需求，并向金融機構提出建議，幫助他們為用戶推薦合適的產品，以達到提升業績的目的。

審慎與評判，往往不在一個細節，而在“綜合能力”

和金融機構有過接觸的人都應該有所感覺，金融行業的嚴謹度是相當“可怕”的。不過可以理解，畢竟他們所做的事情直接跟錢相掛鉤。

“這一點我們深有體會。百融金服成立初期，在和多家銀行合作前，我們常常要用長達一年甚至兩年的時間來做精準測試，只有測試結果通過了以后才能得到他們的認可。”張韶峰說。

由于金融行業的特殊性，相關機構在選擇合作伙伴時，除了把關其產品，對合作伙伴的股東背景也極為在意。對于他們來說，一個公司的股東架構是否強大而正規，直接決定了這家公司是否可信和可靠。

“從這一點看，百融金服還是符合要求的。目前，我們的股東架構以大型國企和國內頂級投資基金為主，包括中國華融資產管理公司，中國國際金融公司，浙報傳媒集團、高瓴資本人民幣基金、紅杉資本人民幣基金、IDG資本人民幣基金等，而他們的占股達到了60%。”

除此之外，作為正規金融服務行業代表，百融金服在公司成立之初就拿到了由中國人民銀行頒發的企業征信牌照，并于2016年獲得公安部頒發的國家信息安全等級保護三級認證，該等級與銀行內部信用保護等級同等。

由此可見，在合規與用戶隱私保護方面，百融金服已與大型銀行平級。

速度與金融產生不了激情，耐得住寂寞，才能出成績

“從做大數據服務算起，我已經在這個行業待了近8年了。”張韶峰笑著說，“只從我個人經驗來說，雖然當下Fintech在行業內極為火爆，但就金融圈來說，大數據服務卻切切實實是個‘慢工才能出成績’的工作。”

就我們看來，百融金服很是“耐得住寂寞”。我們可以用一年半的時間去等待第一個客戶，也可以用兩年的時間專心為銀行做測試，而這些，只為積累經驗和讓客戶放心。

但也可能有人說，風口是什么，我就去做什么，因為風口肯定能賺錢，不論其他。確實，從當下的大環境看，科技與金融的結合已經呈現出不可逆轉的趨勢了。然而，我們無法忽視的是，數據之所以“大”，需要的是時間與積累。正如百融金服，雖然他們在2014年才成立，但他們的數據積累工作早在09年就開始了，即便是針對于金融的專業經驗積累，也是早在12年就已經開始了。

“很多人認為是風口就能來快錢，其實在金融行業，重要的是要看你舍得花多少時間去做準備，舍得花多少精力去專注于一件事情。”張韶峰說。

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