冰鑒科技顧凌云：技術不僅僅指算法，還包括對于業務的理解

對顧凌云來說，“人才”就等同于“技術”，這也是冰鑒科技的核心優勢所在。

“任何一家公司的核心競爭力都會回歸到‘技術’上，但這里，‘技術’的含義不僅僅是軟件、算法，還包括正確得把最新的技術應用到對應的業務場景中。所以對于業務的理解，本身也很重要。”冰鑒科技CEO兼創始人顧凌云說道。

顧凌云：深入行業15年，從IDG投資人轉戰創業者

提起顧凌云，金融科技圈內很多人對他已經非常熟悉。美國卡內基梅隆大學計算機學院博士畢業的他，擁有著豐富的從業經歷：畢業后在華爾街做對沖基金高頻交易的算法工程師；后在美國僅次于FICO的信用評估機構ZestFinance里擔任模型組創始人，負責和領導模型開發；同時擔任Turbo Financial Group聯合創始人兼首席風控官；也在IDG資本做過駐站企業家和投資顧問。

如此種種，不勝枚舉。

在這些豐富的經歷中，顧凌云表示其中的三段，對他自己，包括創業，都影響至深。

“在我讀博時，就開始研究Fintech中涉及到的核心技術----大數據。盡管早期還沒有大數據這一概念，但是當時我做的事就是關于機器學習、數據挖掘等與AI相關的研究。所以到2015年，我對這個領域里已經關注了15年有余了，這也讓我在這個領域有著豐富的積累：無論是技術研究上發表過的論文，還是人脈資源（包括當年一起讀書的同學）。”

無疑，所有技術和研發資源的積累都在顧凌云后期發展和創業中舉足輕重，而冰鑒科技的人才招聘也得益于此。

“而從金融層面來看，帶給我最大啟發的就是在ZestFinance的經歷。那時候的我是從無到有，慢慢一點點做起來的。所以在個人征信方向上，關于使用什么樣的數據源、怎樣建模、如何清洗數據以及如何應用到行業等一系列問題，這些我都是比較清楚的。”

“當然，在IDG資本做了兩年投資人的經歷對我也是非常重要的。首先，它給我帶來了一個全新的角度，即從投資人的角度來看創業者的創業方式，以及他們解決的是什么樣的行業痛點，給了我很大的啟發。此外，我長期生活在美國，而因為投資工作的原因，我那兩年內在中美兩邊奔走，這無形中就加強了我對中國市場的了解。”

如果說教育經歷為后期創業積累了資源，那么在ZestFinance的工作經歷給顧凌云帶來的更多的是經驗，而IDG資本就可以說是其回國創業的助推器，讓冰鑒科技可以安全著‘陸’。

創業契機：萬事俱備，恰遇幾重風口

2015年，顧凌云放棄了IDG投資人這一“舒適”的角色，選擇艱辛創業，并在上海創辦了上海冰鑒信息科技有限公司（簡稱“冰鑒科技”）。在很多人看來，這真的不是一個明智的選擇，畢竟創業有風險。

談到這個問題，顧凌云顯得非常自信和從容：“如果冰鑒科技不能把科技金融這件事做好，那我很自信別的公司也同樣會很艱難。”

在顧凌云看來，冰鑒科技的創辦絕對是一件水到渠成的事。

“第一，在2015年，中國所有的改革（教育改革、醫療改革、房地產改革）都幾近完成，但金融改革卻有些滯后。所以當時國內的大環境是，大家迫切得想要進入消費金融市場，政府也致力于改革金融體制，準備建立一個完善的征信和信用體系。這是一重風口。”

但是顧凌云認為，僅僅有這一陣“風”是不夠的。

“對于任何一家Fintech公司，趕上整個金融行業改革的契機，還得存在相應的技術去解決即將要面臨的問題。”

而在2012到2015年期間，人工智能（大數據、機器學習）等新技術的興起，這對整個行業是另一重風口。對顧凌云來說，因為他在這方面的技術儲備已經有十幾年，所以這一定是第二個契機。

“當然，還有第三點，中國明顯的老齡化使得企業沒有辦法通過簡單增加人數來提高生產效率，每一個企業都面臨這樣的問題，因而他們需要通過軟件平臺來提高自己的產能和效率。”這是市場需求帶來的第三重風口。

行業數據不重要，“人才”是核心

作為風控綜合服務提供商公司，冰鑒科技認為行業數據的獲取并不是重點：“國家‘兩高’規定出來以后，數據源都開始趨同。所以數據透明成為了行業現狀。

“所謂獨家供應數據這種情形，現在一般是不存在的。在數據趨同的情況下，就像是大家在市場上能夠買到相同的白菜、鯽魚和蔥一樣，就看誰能用最佳的方式、最好的調料去把這盤菜做得更好。”

而找什么樣的人來做這盤菜，就成為了顧凌云十分看重的因素。“對于一家只有軟件產品的公司，我們在研發上的投入就等同于我們在人才的投入。所以對我來說，’人才’就等同于’技術’。”

因此，冰鑒科技憑借其自身優質的福利和工作環境，廣泛吸納來自著名高校和公司的人才，如Capital One、Discover、GE captial、Microsoft、Google等。

“未來，需要不斷改進的就是在各個崗位上，都能招到合適的人。”顧凌云強調。

“前端大流量”不重要，精準把握業務邏輯才是關鍵

冰鑒科技的產品線很豐富，包括個人的風險和信用評估產品、小微企業的信用評估產品；標準產品線和定制化產品線；針對銀行和針對新金融的產品線以及分別對應中國和美國、東南亞的產品線等。

而所有的設計和產品定位，都源于冰鑒科技的追求：讓產品出現在用戶最需要的業務邏輯點上。

以標準產品線和定制化產品線為例，這樣的分類就源于冰鑒科技對于市場業務的理解能力：“因為對于很多大的金融機構和銀行來說，他們有自己比較完善的風控能力。所以他們并不需要定制化產品。但是，他們希望能夠有一些好的標準化產品，成為其建模過程中有用的變量。在這種情況下，他們的需求就是我們提供標準產品的本意所在。如火眸和慧眼，就是用于判斷用戶的還錢意愿以及還錢能力。”

在互聯網金融領域，前端的大流量有著不可抗拒的吸引力。

為此，很多公司希望將產品前置化，以期最先看見用戶的信息，并獲得最大的流量。但不可避免的，是一場價格戰。

在這個行業里，形勢自然而然的形成了。只要公司把產品放在前端，價格就一定不高。與此同時，它們也將失去客戶核心業務帶來的優勢，有些公司就走入另一個極端。冰鑒科技卻有著自己的堅持。

“在保證盈利的情況下，我們要確保產品能夠出現在合適的業務線位置中。這個可以說是冰鑒科技產品的主要優勢。”

結語

在顧凌云看來，網絡信貸市場經過了信貸機構跑馬圈地、倒賣數據階段，現在已經進入了第三階段。

現在，侵犯個人隱私、買賣數據都不太現實；現金貸利息被封頂在36%，數據源也越來越透明，因而利潤空間也已被封。在這樣的大形勢下，金融信貸公司只有在每一個環節提升科技水平，保證最有效的產出，才能最大化利潤。

“比如反欺詐環節，原來大家做不好，可以利用提高利息來填補；風控環節沒做好，也可以提點利息來彌補。但是現在，他們就不能這么做了。

所以他們只能依賴技術，依賴像冰鑒科技這樣的獨立第三方風控綜合服務提供商。”

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