車300許偉：打造汽車金融全流程服務閉環，讓車貸小白也能輕松上手

在許偉看來，中國汽車金融市場很大，業務主體多元且專業細分，沒有一家公司可以覆蓋全部，而車300只要專注于在自己領域做到最好。

產業界最先感知到智能化的到來，越來越多的公司開始順應這一趨勢進行智能化升級改造，車300就是其中之一。

自2014年成立，車300用兩年時間在國內二手車估值領域打下了自己的一片天。進入2017年，諸如AI等前沿技術正越來越多的滲透各個領域，借此時機，車300也正式從二手車估值平臺，升級為汽車交易與汽車金融數據服務提供商，聚焦汽車領域的數據服務。

圖 | 車300 CEO許偉

原生業務上升遇天花板，反欺詐需求強烈

對于2017年的升級決策，許偉表示，一方面是因為車300在二手車估值市場已經做到了80%占有率，市場份額上升天花板明顯，另一方面越來越多的汽車金融客戶對反欺詐有著強烈需求，這不僅僅涉及到控車，還需要做到控人、控場景，“我們在估價方面做到了整個行業縱深服務的數據積累，可以基于此搭建一個有效的反欺詐平臺。”

做反欺詐，最重要的就是能夠做到客戶的精準識別。“當前都在追求極致的客戶體驗、快速的客戶審批，對基于大數據的智能風控提出了更高的要求，通過圖像識別、活體檢驗等等AI技術應用，交易的真實性得到了極大提升，但在遇到包裝類客戶的時候就捉襟見肘。”

在許偉看來，汽車金融反欺詐的天花板要高很多，機會更大。車300的汽車金融的反欺詐是在估值服務的基礎上搭建的，也因此他更愿意將此次改變稱之為“升級”，而不是“轉型”。用許偉的話來說，這就是“一個不斷升級打怪的過程”。

“今年來汽車電商、汽車金融、汽車后市場等都是資本大量涌入的領域，其中怎么找準適合我們企業的發展方向，保持自己的優勢不被（各領域的獨角獸企業）吞沒是一個難題。”許偉也提到，“升級”過程中遇到的主要問題還有人才的稀缺，“我們做這個事情之前沒有成熟的模型，員工和公司都是在摸索中成長。”

提供貸前、貸中、貸后全流程智能風控，讓車貸小白實現輕松上手

截至目前，車300正式進入金融反欺詐領域已經近兩年時間，“我們已經搭建了一個可以幫助資金方從零開始做車貸業務，涵蓋車貸系統、風控、評估、落地服務（解抵押）、資產處置的平臺。”

基于人工智能、大數據、云計算三大核心技術體系，車300已研發了數個嵌套子模型，打造了快定價系統、伽馬風控系統、車貸管理系統等，形成了一個汽車金融全流程服務閉環，在貸前、貸中、貸后為汽車金融的車貸反欺詐、車險反欺詐以及車輛租賃的承租人反欺詐提供標準化的數據服務和風控服務。

就功能方面，快定價系統主要聚焦于貸前反欺詐，基于人機協作的模式對人、車、交易進行“真實性”判斷，提供車貸資產真實價值的評估服務。以該系統所收集和評估的車輛數據為基礎，基于價值計算引擎、殘值數據算法、金融欺詐模型來構建的伽馬風控系統能夠搭建一個知識圖譜，繼而實現貸前、貸中、貸后的全生命周期風險控制。

如果說前面兩個產品是對“點”的關注，車貸管理系統則更多的是對“面”的關注，“圍繞客戶審核、資方匯集、業務流程、財務管理、貸后處置等汽車助貸業務全流程方案的整體優化，能夠有效提升工作效率、規避壞賬及逾期風險。兼容各個資金方的業務審核流程，可以對金融產品管理全方位統籌，進行資方與貸款方的精準匹配。”

關于汽車金融反欺詐具體落地之后的成效，許偉以伽馬風控系統為例，稱其綜合貸前反欺詐KS值可達到0.5，貸中一個月內監控不良風險預測準確率達到89%，貸中全周期不良風險預測準確率達29%，逾期風險預測準確率達71%。

“我們的產品理念是‘車貸小白都可以輕松做業務’，所以產品組合以及服務方式是相當靈活。”

圖 | 來源：專家訪談；羅蘭貝格

前面也提到，近年的汽車金融市場等迎來了大量的資本涌入，也意味著越來越多人意識到這一市場的價值，可以看到，包括汽車互聯網公司、金融大數據公司、AI創企等多已經有所動作。如何才能很好地樹立自己的壁壘？保證自己不被市場淘汰？

對于當前國內市場，許偉表示：“中國汽車金融是個萬億市場，但相比成熟國際市場有很多環節都很薄弱，再加上近年來發展迅猛，暴露的問題也越來越多。這需要各業務模塊之間相互協同，不是說一家公司就可以做完所有事情的，風控也是一樣。”

在他看來，車300目前所要做的就是在自己所涉足的細分領域去做到最好，而隨著技術的成熟，風控賽道的門檻也在逐步提升。

可以看到，在智能時代不管是哪一個行業，“數據”皆有著不可或缺的重要性，而早年間憑借二手車評估業務，車300在數據積累方面快人一步，“數據的價值挖掘，我們是這個領域做的最好的公司之一，而且數據來源力爭合規，我們懂這個行業，并且對風險心存敬畏。”另外許偉也表示，除了行業深度服務中大量的數據積累，車300還有另外兩個優勢，分別是“技術精”和“專業強”。

最后

當前，車300已經與銀行、融資租賃和融資性擔保領域的一些頭部企業達成深度合作，對于接下來怎么走，許偉說到：“未來我們的規劃還是繼續在產品領域深挖數據的價值，通過聯合建模、系統輸出等方式，借助AI領域的技術突破，實現行業交易的標準化和金融風控的標準化，構筑世界一流的汽車交易和汽車金融風控的大數據平臺和云數據中心。”

值得一提的是，雖然也聚焦于汽車金融領域，但鑒于在早前項目中已經實現了“自我造血”，因而車300相較于一些新創立的企業并沒有那么的急迫。“我們融資更多是從公司戰略、資源角度以及長期發展規劃來做考慮。”

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